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车险改革进行时副主席和大佬们说了些啥？

2017-11-11 10:18:55

7月20日，第2105期“中国保险热门对话”在全国人大会议中心举行，本次对话主题为“商业车险改革进行时——成效、趋势与方向”。保监会副主席陈文辉、财产保险监管部主任刘峰、平安产险董事长兼CEO孙建平、人保财险履行副总裁王和等出席了会议，芮锶钶网络COO陆炜文作为佳宾出席了会议。

　　副主席陈文辉：改革初见成效

　　车险改革进行时副主席和大佬们说了些啥？

　　中国保监会副主席陈文辉表示，自2015年6月1日至今，商车改革第1阶段工作已完成，改革成效初步显现。

　　通过调研，保监会认为，只有通过进1步深化改革，才能解决车险市场长时间存在的1些体制、机制性问题，增进保险市场可延续健康发展。

　　通过对不同风险的车主厘定不同的费率，实现保费上的“奖优罚劣”，有效引导车主安全驾驶，下降脱险频率。

　　财险监管部主任刘峰：未来将不断深化

车险改革进行时副主席和大佬们说了些啥？

　　针对改革后费用率上升、渠道结构产生的变化和中小公司经营困难等问题，保监会财产保险监管部主任刘峰进行了回应，表示解决这1问题需要标本兼治。

　　长远看，需要进1步丰富车险产品种类，扩大费率浮动空间，赋予保险公司更大的条款开发权和定价自主权，使保险公司取得更多的市场竞争手段，将竞争方式转变成包括品牌、价格、服务等在内的多维度多元化竞争，这样才能从根本上解决保险公司主要依托费用竞争的问题。

　　短时间内，要通过加大监管力度来治标，对恶性竞争、不正当竞争加重等问题，将通过建立产品监管制度，要求保险公司定价有测算，使用有管理，定期有回溯，偏离有纠正，并且健全非现场和现场检查制度，明确标准，狠抓典型。

　　芮锶钶网络COO陆炜文：区域风险定价如何解决？

　　针对现场佳宾芮锶钶网络COO陆炜文提出的如何避免保费向低定价区域或佣金率高的地区活动和区域风险定价和跨区域营销的矛盾问题，刘峰主任认为需要退出机制和市场配置机制，以到达优越劣汰的目的，终究利用市场来解决区域风险问题。

　　精彩观点汇总

　　数10家保险公司负责人和相干研究机构的专家学者也参与了本期对话，对车险改革1年来的情况进行探讨，以下为观点分享：

　　黑龙江保监局局长董波：改革的目标就是要建立市场化的条款费率构成机制，调动和发挥政府和市场主体的积极性，来丰富商业车险的产品供给。要坚持市场化的方向，保护消费者的利益，坚持渐进式的改革。

　　人保财险履行副总裁王和：人保财险会做3件事情。第1、进1步提升经营管理能力；第2，进1步提升服务水平；第3，进1步提升改革创新的力度。1方面将改革的红利更好地回馈给社会和消费者，另外一方面为行业延续健康发展做出自己的贡献。

　　中再产险总经理李媛媛：要进1步深化改革，引导各市场主体理性经营。首先、要不断地细化定价系统，深挖定价因子，逐渐建立“从车”与“从人”、“从用”相结合的定价体系，提高定价与风险管控能力。其次，要充分斟酌地区风险水平差异，制定更加科学公道的地区差异化费率。再次，将交强险与商业第3者责任险进行整合纳入责任险体系进行整合定价。

　　首都经济贸易大学教授庹国柱：车险费率市场化改革，实际上是费率构成机制的重大变化，不但触及费率的多方市场化因素考量，还包括风险保费的科学化、公平化和附加费率有条件的灵活化。在车险费率中体现“随人因素”，使费率与风险更加匹配，让众多的低风险车主得到更多费率优惠，也对背法和道德风险致使的高风险消费者赐与必要惩罚，引导了消费者的安全驾驶和理性消费的习惯。

　　平安产险董事长兼CEO孙建平：商车改革发展的方向应是全面市场化，使定价和风险更加匹配，产品研发更加多元化，客户体验更加多元化。保险公司需要更加重视提升风险挑选能力。平安产险开发了具有精准风险挑选和定价能力的核保模型，风险挑选和车险定价更加准确，未来还将为消费者提供更多垂直性的产品和个性化的条款选择。

　　安盛天平董事长兼总经理胡务：商车改革给中小公司带来了更加广阔的机会：越是同质化，中小公司越没有生存的空间，中小公司只能靠创新和差异化来谋求发展。过去两3年，大公司有定价模型，中小公司没有。而这次商车改革中，所有的公司无1例外都建立了模型，不论是成熟的还是不成熟的，这是1个重大的变化——从粗放式经营向精细化经营的改变。

　　中国汽研副总经理万鑫铭：从发达国家成功的经验看，公道的费率定价、提高产品细分和精算水平是增进汽车保险市场发展的重要手段，这对我国车险发展和费率改革有着启示作用。鉴于我国当前车险发展现状，需加快改革步伐，不断鉴戒国外成熟经验，结合我国实际情况，构成合适我国汽车保险安全研究的体系。

　　中国人民大学保险系主任魏丽：美、日本等发达国家，广泛使用PAYD定价模式，应用远程通讯技术，如GPS等，以帮助保险公司收集行驶里程数据，更精确地定价和承保。目前来看，我们商业车险在“平均的行使速度”，“100千米的急加急减次数”等这些驾驶行动信息在定价中的使用得还不够充分。这主要是遭到技术的制约，但随着现在车联网技术的成熟和发展，未来可以有很大的合作空间，使我们在定价上更加精细化。

　　商车改革的进程中赔付率的降落，反应出此次改革回归到了保险保障的本质，保险最大的贡献不应当是事后的赔付，而是事前的防灾减损。

　　消费者有1个适应这个趋势的进程，比如说ACD，怎样样脱险频次、驾驶习惯会让车险费率会优惠，客户就会因此逐渐去适应这个规则。这个进程中，不经意间就加强了对自己的保护，谨慎驾驶了。对公司来讲是下降了1点理赔的费用，对客户本人来讲多是救了命。