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低利率加剧银行存款分流万能险“一险难求”

2017-03-11 23:36:17

随着银行存款利率创20年新低，万能险销售越发火爆。在各银行网点，万能险已成了紧俏品。为此，保监会近日在行业内部下发紧急通知，要求各人身险公司报送2016年1月至6月万能险业务数据，摸底万能险现状。　　　　1上市就被抢光

　　记者了解到，目前2⑶年期、预期年化收益率在5%左右的万能险，在银行网点“1险难求”，保险公司在各银行渠道中实行限量限时销售的策略，畅销万能险1上市就被抢光。

　　根据保监会的定义，万能险是包括投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，1部份进入风险保障账户用于保障，另外一部份进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调理，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。1般保险公司许诺万能险给予客户每一年2.5%左右的保底收益。

　　某保险公司人士介绍，银保渠道为万能险销售的最主要渠道，资金大多是从银行存款分流出来的。万能险如此畅销，主要是由于实行了费率市场化改革，目前允许将万能险的最低保证利率提高至3.5%，使得万能险的预定收益率高于市场平均水平，投资价值凸显。加上存款利率不断降落，目前1年期存款已降至1.5%，而万能险的保底收益在2.5%左右，实际结算利率在4%，1些公司可能高达6%~7%，投资者自然趋之若鹜。

　　保监会紧急摸底

　　近日，保监会在行业内部下发紧急通知，要求各人身险公司报送2016年1月至6月万能险业务数据，主要填报各预期存续期限下的范围保费收入和产品情况，摸底资产负债匹配及利差等具体现状。

　　早在3月份，保监会就发布了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，要求保险公司立即停售存续期限不满1年的中短存续期产品，存续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售范围在3年内依照整体限额的90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在整体限额的50%之内。

　　某保险公司负责人表示，自新规实行以来，险企就在不断调剂业务策略，以减少新规实行带来的影响。继1年期万能险退出银保市场后，2~3年期保险理财产品的范围被收紧亦在预期以内。此次对万能险业务数据摸底通知的下发，意味着保监部门的上述整肃规范进入了实操阶段。

　　“除再次排查中短存续期产品以外，对万能险市场情况的摸底，可能与预防利差损风险有关。”上述保险公司负责人表示，为了提高产品的吸引力，人身险公司常常偏向于提高预定利率，进1步增加了刚性负债本钱，加重了利差损风险。

　　据悉，利差损风险是目前保监集聚焦的行业10大潜伏风险之1。监管部门将重点检查保险机构的资金应用收益情况、负债本钱情况、当前利差损情况;重点检查保险机构是不是建立了防范利差损风险的相干制度或管理流程，资产负债管理方面是不是斟酌到收益匹配，负债端是不是根据市场利率变化适时调剂负债本钱，如果出现利差损是不是采取了相干的应对措施。

　　退保损失巨大

　　业内人士介绍，万能险的优势是缴费相对灵活，投保人可以随便选择、更改交费期，可在未来收入产生变化时缓缴或停缴保费，也可过几年年乃至更长1段时间后再继续补缴保费，还可以1次或屡次追加保费。保额可以如需调剂，投保人可以在1定范围内自主选择或随时更改“基本保额”，从而根据本身情况满足对保障、投资的需求。保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。

　　不过，万能险虽有保底收益，但高于保底收益的部份是不肯定的。且投资收益不会马上显现。因此，消费者购买万能险时，要仔细浏览保险条款中关于费用的部份，知晓前期账户收益部份会被1些费用抵销，产品需持有1段时间才能真正产生收益。

　　另外，万能险存在1定的退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，如果退保损失非常巨大，大概在10年左右才可能到达回本。

　　因此，万能险比较合适有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。而如果是短时间投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不合适购买万能险。