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保险机构意欲涉水区块链去中心化或为水中望月

2017-03-12 08:36:22

区块链，仿佛很近，又很远。

　　近1段时间以来，从事保险业务的机构频频向区块链“喊话”。日前，蚂蚁金服、平安团体等均表态向区块链进军。保险机构意欲涉水区块链去中心化或为水中望月

　　区块链是1种散布式记账技术，通过算法建立不依赖中心的信任，可以免数据篡改和多重支付，能够实现数字资产安全信任的点对点传递。

　　自区块链走红以来，关于其对保险商业模式的创新产生了种种料想。21世纪经济报导记者在采访中发现，对区块链支持者有之，这主要是因其具有交易去中心化、散布式处理等特性，与如今的网络社会、同享经济、同享金融发展不谋而合；反对者亦有之，反对者认为其去中心化的设计和理念过于理想化，难以较大范围应用，与现实的监管、法律、社会组织存在1定冲突。

　　不再依赖中间环节

　　由于区块链具有交易去中心化、散布式处理等特性，因此可以提高保险交易双方的交互性，并下降中间渠道本钱，模式不再依赖于保险中间商或中介。

　　此前不久，阳光保险发布了1款基于区块链理念的新型微信保险卡单，在微信端输入被保人和航班信息，便可完成投保，也能够通过微信端以红包情势将航空意外险赠送给行将出行的亲友和客户。

　　阳光保险相干人士对21世纪经济报导记者解释称，“传统的航空意外险存在两个问题，1是多数航空意外险只有在飞机产生意外时才会出现理赔，而产生这1事件的几率相对很小，所以其中存在虚假保单销售行动；2是过去航意险都是经过渠道商销售，客户承当了高额渠道费用。”

　　“为了避免出现上述两个问题，新型微信保险卡单通过与区块链技术结合，依托其多方数据同享的特点，可以追溯卡单从源头到客户流转的全进程，各方不但可以查验到卡单的真伪、价格，还可以方便后续流程，如理赔等，而相互之间的赠送则创造了投保的场景并下降了渠道本钱。”该人士续称。

　　有了这样的尝试，区块链如果将其散布式参与机制、公然透明的数据交换和记录不可篡改等特性，进1步利用于公益捐款、扶贫、互助保险等，将有效解决组织运行透明度和资金流向监控问题。另外，对类似互助保险和捐助，区块链的共鸣机制算法，不依赖人投票机制，将可能有效解决治理困难。

　　对此，人保财险履行副总裁、履行董事王和对21世纪经济报导记者表示，区块链商业模式的核心价值在于提高效力，创造可能，如它将弱化对保险中间商的依赖，市场参与者可利用区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加自主、直接和高效地管理风险，构成散布式“微保险”或“微互助”组织，并可利用智能合约实现自动履行，还可以根据实际情况，实现自动调剂，保证模型客观地反应实际风险水平，及时调剂赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。

　　去中心化引发的困难

　　“对这类新技术，我们不可能不研究，1方面是斟酌传统金融机构怎样参与其中，另外一方面是斟酌其对传统金融机构发展模式的冲击，目前暂无大范围利用的想法，可能会逐渐尝试。”1位大型保险机构人士对21世纪经济报导记者如是说道。

　　目前，区块链在金融场景大范围利用中还存在1些问题。1位保险机构创新事业部人士对21世纪经济报导记者举例说道，“比如，去中心化的设计和理念过于理想化，目前没有金融机构推动，难以大范围应用，如何解决金融机构参与动力是1个困难；区块链加密机制采取私钥唯1验证方式，难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求。”

　　他进1步解释称，“区块链去中心化和去信任化的方式来集体保护1个数据库，看似可以提高效力，但去中心化就意味着主体不明确，监管难以对金融机构进行有效监管，而且这1新技术可能会颠覆1些传统金融业，大家的态度会较为谨慎。”

　　基于此，前述大型保险机构人士预计，区块链形态上“私有链”(对单独的个人或实体开放)、“同盟链”(对特定的组织团体开放)将会成为前期的主要应用形态，完全的“公有链”(对所有人开放，任何人都可以参与)除比特币利用外，目前不能成为成熟的利用。

　　不过，蚂蚁金服首席构架师童玲认为，私有链1般供私人企业使用，意义有限，区块链发展的终究趋势还是公有链。最近几年来，已有很多海外金融机构和商业机构尝试使用区块链进行商业模式的改进，虽然这1技术在中国还没有得到广泛认知和利用，但是已开始引发愈来愈广泛的重视。