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探索众保模式从互保到抗癌

2019-03-18 10:07:07

2016年，互联互助平台水滴互助、17互助先后获得千万级天使轮融资，前者因其创始人是美团第10号员工沈鹏而备受关注，后者十年阿里人创业也获得经纬、晨兴等投资机构肯定。

资本对络互助平台进一步认可，对在互助领域耕耘了五年之久的张马丁来说，无疑是个好消息。张马丁对亿欧说：“大的投资机构都已经开始涌入这个市场，我的担心和忧虑好像可以少一些”。

探索众保模式，从互保到抗癌

2011年5月7日，母亲节看时光葱茏里的慢慢凋零的前一天，张马丁没有想到这天突然记起的关于母亲的一段回忆会改变自己的人生轨迹。谈起这段回忆，张马丁仍然记得很清楚，“当时我正陪着身患癌症的母亲到医院治疗，恰好碰到一个基督徒到医院开具证明材料，他告诉我凭借这份材料可以向教友们申请募捐”，是否有人为了获取捐款冒充基督徒？为什么不建立一个类似教会的，不是物质的多与少能在人们患癌时给予人们资金援助的组织呢？这个想法瞬间击中了张马丁。于是，张马丁迅速采取行动，母亲节这天，互保公社上线。

如今，互保公社已经完成蜕变，成为了抗癌公社。张马丁认为，抗癌公社的模式是众保，是基于互联的小额互保，具体指的是一种基于“人人为我，我为人人”理念下的互助保障模式。

“这和国外的相互保险是不一样的，国内是我首创并定义的”张马丁说。

从名称便可以初步判断，抗癌公社是帮助罹患癌症等大病的人们筹集医疗费用的组织，注册抗癌公社站，提交身份信息就可以加入，不需要预交任何会员费用。社员度过180天或365天的等待期后，首次确诊包括癌症在内的30种大病或身故时，可以向平台提交资料申请援助。张马丁告诉亿欧，抗癌公社团队会先对社员提交的资料进行初审，为了保证信息的真实性，公社引入了两家第三方机构对社员资料进行再调查，调查结果公示后，统一从社员在抗癌公社的账户中扣除需要分摊的金额。

如何规避资金池的风险？面对亿欧的质疑，张马丁十分从容，“为了统一拨付款项，社员会先往抗癌公社的账户中充值，充值金额不能超过规定额度，而且我们已经与上海凝心聚力公益基金会达成协议，委托它们对社员的余额进行托管。”

据张马丁透露，截至2016年7月，抗癌公社的社员已达43万，并以每天2000—3000人的规模持续增长，社员覆盖全国35个省市，援助了10个重症患者。

几个数字，后来者要提防这些坑

在众多络互助平台如雨后春笋般出现之前，抗癌公社已经是这片沙场的老将了，张马丁笑称：“我也没想到很多前期我们摸索的规定会成为行业的标准。”这些标准包括180天到365天的等待期，30种重大疾病，还有30万元的援助额度等。

之所以规定180天到365天的等待期，是为了防止已经患病的人加入公社，这会对公社的公信力造成致命打击，社员们可能会怀疑公社造假筹资。现阶段国家对互助平台的监管相对严格，今年5月份保监会在针对互助计划的答问中表示，推出互助计划的互联公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，消费者应警惕假借保险名义宣传的互助平台。张马丁直言：“没有政府机构背书，倘若在审核患病社员的机制上放松，社员们将大量流失，不再相信抗癌公社。”

根据中国保险行业协会和中国医师协会给出了规范定义的病种，抗癌公社保障30种疾病，其中包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。在回答“为什么不增加病种以吸引更多的社员”这个问题时，张马丁笑了，他感慨：“不管是增加病种还是提高资助额度，用户的爆发式增长对互助平台来说是一个大坑。现在很多互助平台为了获客放宽社员的准入标准，随着社员年龄基数的提高、社员发病率的增加，每个社员承担的援助压力将会增大，互助平台的持续性将会受到影响。”

“不过不排除有的机构引入巨额资本，一举解决由钱衍生的诸多问题。”张马丁补充道。

梦想成为百年公社，这个项目无法放弃

在采访过程中，张马丁不止一次提到资本对互助平台的加持，作为已经成立了5年的老牌互助平台，抗癌公社暂时还未得到资本青睐，投资机构始终认为抗癌公社公益性太过浓厚，盈利方式模糊不清。

对此，张马丁解释说，互助市场的规模大致是3到5亿，比起商业保险，互助对用户来说性价比更高，有广阔的市场前景。但市场还没有成熟，不管是政策监管，还是用户尚未觉醒的成本意识，未来都将进一步考验互助平台。“商业化还太早，现阶段应该扎扎实实获取用户，目前络互助平台的境况和当年的P2P很像，缺乏牢固基础的络互助平台无疑会成为日后行业洗牌的首选。”张马丁认为。

抗癌公社去年和保险公司合作，针对社员推出定制保险，5000多名社员欣然接受，人们并不抗拒保险，只是没有合适的产品。由此看来，盈利对于张马丁来说并不困难。他向亿欧透露，“模式稳定之后我们再探索盈利方式，抗癌公社的梦想是百年公社，社员们都指望着几十年之后抗癌公社依然存在，这是个一开始就很难停止的项目”。

创业最初的两年，抗癌公社的用户数涨幅很小，张马丁动摇过，但来自全国各地的鼓励和主动要求加入的团队伙伴驱动着他继续向前。

2014年10月，抗癌公社获联创策源100万美元的天使轮融资，当时的投资人已另谋高就，但张马丁仍然记得他对抗癌公社的评价，他说，抗癌公社是保险的终极模式。

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